Har du flere lån og kreditter spredt hos ulike aktører? Kanskje gjeld fra forbrukslån eller kredittkort har hopet seg opp med høy rente? Da kan refinansiering være løsningen for deg. Refinansiering betyr i bunn og grunn at du tar opp et nytt lån for å gjøre endringer på eksisterende gjeld . Målet er som regel å få lavere rente , samle alt på ett sted for bedre oversikt, og potensielt redusere de månedlige kostnadene knyttet til dine lån og gjeld .
Hva er Refinansiering av Lån?
La oss definere refinansiering av lån litt nøyere. Refinansiering innebærer å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld eller eksisterende lån . I praksis erstatter du ett eller flere gamle lån med ett nytt, samlet lån. Refinansiering innebærer ofte å samle flere små lån til ett større lån , for eksempel ved å ta opp et nytt lån .
Hensikten er ikke å fjerne gjelden magisk, men å forbedre vilkårene du har på din nåværende gjeld. Målet er nesten alltid å få lån med bedre betingelser, og det viktigste her er som regel å få lavere rente. Refinansiering er et verktøy for å restrukturere din gjeld på en mer gunstig måte.
Hvorfor Refinansiere? Fordelene med å Samle Gjeld
Hvorfor bør du vurdere å refinansiere? Det er flere gode grunner, og refinansiering kan gi betydelige fordeler:
Lavere Rente og Månedskostnader
Dette er ofte hovedmotivasjonen for refinansiering. Har du dyre lån som usikrede lån , spesielt forbrukslån og kredittkortgjeld, har disse ofte svært høy rente. Ved å samle disse i ett nytt lån med lavere rente , kan du redusere dine månedlige rentekostnader betraktelig. Dette betyr at mer av innbetalingen din går til å nedbetale selve lånet, ikke bare renter. Mange lån kan du spare mye penger på gjennom refinansiering . Dette er kanskje den viktigste fordelen med refinansiering av lån.
Bedre Oversikt og Kontroll
Har du lån hos flere forskjellige banker og kreditorer? Kanskje et forbrukslån her, gjeld på kredittkort der, og et mindre lån et annet sted? Det kan være vanskelig å holde oversikten over ulike forfallsdatoer, renter og gebyrer. Gjennom refinansiering samler du alt til ett lån hos én långiver. Dette gir:
- Én faktura å forholde seg til.
- Én forfallsdato å huske på.
- Én rente å følge med på. Dette gjør det mye enklere å budsjettere og betale ned gjeld systematisk. Du får rett og slett bedre kontroll.
Færre Gebyrer
Flere mindre lån betyr ofte flere sett med gebyrer – termingebyrer, administrasjonsgebyrer etc. Ved å samle dine lån til ett større lån, slipper du unna med kun ett sett gebyrer, noe som også bidrar til lavere totalkostnad for din gjeld.
Mulighet for Endret Nedbetalingstid
Når du tar opp et refinansieringslån, kan du ofte justere nedbetalingstiden.
- Velger du lengre nedbetalingstid enn du hadde på de gamle lånene, blir det månedlige beløpet lavere. Dette kan gi mer pusterom i hverdagsøkonomien. (Husk at total rentekostnad blir høyere).
- Velger du kortere nedbetalingstid, blir du raskere gjeldfri og betaler mindre renter totalt. For refinansiering uten sikkerhet er maksimal nedbetalingstid i Norge som regel 15 år.
Bli Kvitt Betalingsanmerkninger/Inkasso
Har ubetalt gjeld ført til betalingsanmerkninger eller inkassosaker? En vellykket refinansiering vil innebære at denne gjelden blir betalt. Når kravet er innfridd, skal betalingsanmerkningen slettes. Dette kan „åpne dører” igjen, for eksempel for å få mobilabonnement eller andre lån senere. Merk at refinansiering med betalingsanmerkninger som regel krever refinansiering med sikkerhet.
Ulike Typer Refinansiering: Med og Uten Sikkerhet
Det er hovedsakelig to måter å refinansiere på, og valget har stor betydning for rente og vilkår. Vi snakker om refinansiering med eller uten sikkerhet .
Refinansiering uten Sikkerhet
Dette er den vanligste formen for refinansiering av forbrukslån og kredittkortgjeld.
- Hvordan fungerer refinansiering uten sikkerhet? Det fungerer ved at du tar opp et nytt forbrukslån – ofte et større lån enn de du hadde – for å betale ned eksisterende gjeld .
- Ingen Pant: Banken tar ingen pant i dine eiendeler, som bolig eller bil. Derfor kalles det lån uten sikkerhet eller refinansiering av lån uten sikkerhet . Fordi banken tar en høyere risiko (de mangler sikkerhet for lånet ), er renten på denne typen refinansieringslån høyere enn ved refinansiering med sikkerhet.
- Hva kan refinansieres? Typisk forbrukslån, kredittkortgjeld, smålån og kredittkortgjeld . Dette er en vanlig måte å gjennomføre refinansiering av forbruksgjeld og refinansiering av kredittkortgjeld . Målet er å samle dyre lån og få én samlet faktura, ofte med lavere rente enn den gjennomsnittlige renten på de gamle lånene. Man kan få orden på kredittkortgjeld til ett lån .
- Lånebeløp og Tid: Du kan vanligvis få lån til refinansiering uten sikkerhet på opptil 500 000 – 600 000 kr, noen ganger mer hos spesialiserte aktører. Maksimal nedbetalingstid er ofte 15 år ved refinansiering.
- Alternativet: Dette er løsningen for de som ikke eier bolig eller ikke har ledig verdi i boligen. Det er „refinansiering uten sikkerhet i bolig” .
Refinansiering med Sikkerhet i Bolig
Har du egen bolig med ledig verdi (forskjellen mellom boligens markedsverdi og nåværende boliglån)? Da kan refinansiering med sikkerhet i bolig være et svært gunstig alternativ.
- Hvordan fungerer det? Du bruker boligen som sikkerhet for det nye lånet. Dette gjøres vanligvis ved å øke ditt eksisterende boliglån, eller ved å ta opp et nytt lån med pant i bolig . Banken tar altså sikkerhet i bolig . Dette regnes som et lån med sikkerhet eller lån med pant . Du må kunne stille med sikkerhet .
- Lavere Rente: Fordi banken har sikkerhet for lånet, er risikoen mye lavere for dem. Derfor kan de tilby en betydelig lavere rente enn ved refinansiering uten sikkerhet. Renten vil ligge nærmere vanlig boliglånsrente.
- Hva kan refinansieres? Med sikkerhet i bolig kan du ofte refinansiere høyere beløp og samle all type gjeld, inkludert store forbrukslån, kredittkortgjeld og annen gjeld. Dette er ofte den eneste måten å få refinansiering med betalingsanmerkning eller refinansiering med betalingsanmerkninger .
- Krav: Du må eie bolig med tilstrekkelig ledig verdi (som regel kan ikke samlet gjeld overstige 85% av boligens verdi). Din betjeningsevne må også vurderes.
Å refinansiere med sikkerhet i bolig er nesten alltid det billigste alternativet hvis du har muligheten.
Hvordan Søke om Refinansiering?
Prosessen for å søke om refinansiering ligner på å søke om andre lån.
Forberedelser før du Søker
- Få oversikt: Det viktigste først: Få en komplett oversikt over all din nåværende gjeld. Lag en liste over dine lån og dine eksisterende lån :
- Hvem skylder du penger (lån fra ulike kreditorer)?
- Hvor mye skylder du på hvert lån (lån og kreditter )?
- Hva er den effektive renten på hvert lån?
- Hva betaler du per måned?
- Skaff Dokumentasjon: Finn frem lønnsslipper, siste skattemelding og annen relevant informasjon banken kan be om.
- (Valgfritt) Sjekk Kredittscore: Du kan sjekke din egen kredittscore gratis hos selskaper som Experian eller Bisnode for å se hvordan du ligger an.
Selve Søknadsprosessen
- Velg Søknadsmetode: Du kan søke refinansiering / søke om refinansiering direkte hos en eller flere banker, eller bruke en låneformidler/finansagent som sender din søknad til mange banker samtidig. Søk refinansiering hos flere banker eller via en agent øker sjansen for å finne det beste tilbudet.
- Send Søknad: Fyll ut søknaden om refinansiering nøyaktig på nett. Du må oppgi informasjon om gjeld, inntekt, og om du søker refinansiering med eller uten sikkerhet.
- Kredittsjekk og Vurdering: Långiver(ne) vil utføre en kredittsjekk og vurdere din økonomiske situasjon og betjeningsevne.
- Motta Tilbud: Hvis søknaden blir godkjent, vil du få ett eller flere lånetilbud. Sammenlign disse nøye – spesielt den effektive renten og de totale kostnadene.
- Aksepter og Signer: Velg det lånetilbudet som er best for deg og signer låneavtalen, vanligvis med BankID.
- Innfriding: Banken som gir det nye lånet vil normalt sørge for å betale ned eksisterende gjeld direkte til dine gamle kreditorer. Du sitter igjen med kun det nye lånet. Din gamle gjeld med et nytt lån blir erstattet.
Hvilke Typer Gjeld kan Refinansieres?
Du kan i prinsippet refinansiere de fleste typer gjeld. Her er de vanligste:
Refinansiering av Forbrukslån
Dette er svært vanlig. Refinansiering av forbrukslån innebærer å samle ett eller flere dyre forbrukslån til et nytt lån, forhåpentligvis med lavere rente. Enten via refinansiering uten sikkerhet (nytt forbrukslån) eller med sikkerhet (i boliglån). Å refinansiere forbrukslån er ofte et smart grep for å redusere kostnader.
Refinansiering av Kredittkortgjeld
Å ha utestående gjeld på kredittkort er dyrt på grunn av høy rente. Refinansiering av kredittkortgjeld ved å ta opp et lån (ofte et forbrukslån) for å betale ned kredittkortene er en populær løsning. Selv refinansiering av lån uten sikkerhet kan gi betydelig lavere rente enn et kredittkort. Les mer om Kredittkort i Norge for å forstå kostnadene.
Refinansiering av Boliglån
Refinansiering av boliglån kan bety to ting:
- Flytte ditt eksisterende boliglån til en annen bank for å få lavere rente eller bedre vilkår.
- Øke ditt eksisterende boliglån (hvis du har ledig verdi/ sikkerhet i bolig) for å bake inn annen, dyrere gjeld som forbrukslån eller kredittkortgjeld. Dette gir en samlet gjeld med lav boliglånsrente. Bruk gjerne en Boliglånskalkulator for å se på effekten av endret lån.
Refinansiering av Billån
Det er også mulig å refinansiere et billån, selv om det er mindre vanlig enn for forbrukslån. Det kan være for å få en lavere rente hos en annen tilbyder, eller for å bake billånet inn i boliglånet (krever sikkerhet i bolig). Sjekk kostnaden på ditt nåværende billån med en Billånskalkulator.
Refinansiering med Betalingsanmerkning eller Inkasso
Å få refinansiering når man har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker kan være utfordrende, men ikke umulig.
- Tradisjonelle banker: Sier ofte nei til refinansiering uten sikkerhet hvis du har anmerkninger.
- Spesialbanker: Noen banker spesialiserer seg på refinansiering med betalingsanmerkning / refinansiering med betalingsanmerkninger . Disse tilbyr refinansiering nesten utelukkende med sikkerhet i bolig.
- Målet: Å refinansiere gjeld for å betale ned kravene som forårsaket anmerkningene/inkassoen, slik at disse blir slettet og du får en ny start. „Refinansiering kan gi” deg muligheten til å rydde opp.
Det er viktig å være ærlig om situasjonen når du søker refinansiering.
Hvor Mye Kan Man Låne til Refinansiering?
Hvor stort lån til refinansiering du kan få, avhenger av flere faktorer:
- Refinansiering med sikkerhet: Her er det primært verdien av boligen (maks 85% belåning) og din evne til å betjene lånet som setter grensen. Beløpene kan være på flere millioner.
- Refinansiering uten sikkerhet: Her er betjeningsevne (inntekt minus utgifter og annen gjeld) helt avgjørende. Lånegrensen er vanligvis lavere, ofte opptil 500.000 – 800.000 kr.
Banken vil alltid gjøre en individuell vurdering.
Refinansieringskalkulator – Et Nyttig Verktøy
Mange lurer på hvor mye de kan spare på refinansiering. En refinansieringskalkulator kan gi et estimat. Her legger du typisk inn din totale usikrede gjeld, gjennomsnittlig nåværende rente, og en forventet ny, lavere rente for å se potensiell månedlig besparelse.
Dette ligner på hvordan en Sparekalkulator viser potensiell vekst, eller en Boliglånskalkulator viser månedskostnad – det er et verktøy for å visualisere tall.
Husk at en slik lånekalkulator kun gir et estimat. Faktiske tilbud får du kun ved å sende en søknad.
Ofte Stilte Spørsmål om Refinansiering (FAQ)
Her er svar på noen vanlige spørsmål om refinansiering :
- Hvordan fungerer refinansiering?
- Refinansiering fungerer ved at du tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere eksisterende lån. Målet er å få bedre vilkår, som lavere rente eller bedre oversikt.
- Kan jeg refinansiere selv om jeg har fått avslag før?
- Ja, det er mulig. Ulike banker har ulik risikovilje og ulike kriterier. En låneformidler som søker hos mange banker kan øke sjansene dine.
- Hvor lang tid tar det å refinansiere?
- Det varierer. Med en låneformidler og digitale prosesser kan det gå relativt raskt, kanskje 1-3 uker fra søknad til utbetaling, avhengig av kompleksitet og om det kreves sikkerhet.
- Hva koster det å refinansiere?
- Det nye lånet kan ha etableringsgebyr og termingebyrer. Ved refinansiering med sikkerhet i bolig tilkommer også tinglysingsgebyr. Målet er likevel at den lavere renten skal gjøre at du sparer penger totalt sett.
- Hvem kan få hjelp til refinansiering?
- I prinsippet kan alle som har gjeld søke om refinansiering. Om du får det innvilget, avhenger av bankens vurdering av din økonomi, betjeningsevne, eventuell sikkerhet og kreditthistorikk (inkludert betalingsanmerkninger).
Refinansiering er et kraftfullt verktøy for å forbedre din økonomiske situasjon hvis du har gjeld, spesielt dyre lån som forbrukslån eller kredittkortgjeld. Ved å samle dine lån kan du få lavere rente, redusere månedlige utgifter, og få en mye bedre oversikt og kontroll. Både refinansiering med og uten sikkerhet er mulig, avhengig av din situasjon og type gjeld.