Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån er en veldig vanlig type lån i Norge. Du kan få forbrukslån fra de fleste banker. Kanskje du har sett reklame for det? Eller hørt venner snakke om å søke om forbrukslån? Men hva er det egentlig?
Enkelt sagt: forbrukslån er et lån der banken ikke tar pant i tingene dine. Dette kalles et lån uten sikkerhet. Det gir deg mer frihet enn andre lån, som for eksempel boliglån.
I denne artikkelen skal vi forklare forbrukslån grundig. Vi ser på hva lån uten sikkerhet er. Hva kan du bruke pengene til? Hva er bra og dårlig med slike lån (fordeler og ulemper)? Kan du bruke det til refinansiering? Og hvordan kan du søke for å få det beste tilbudet? Vi viser deg også et smart verktøy: en forbrukslån kalkulator. Den hjelper deg å se hva lånet kan koste, før du bestemmer deg. Les videre for å lære mer om forbrukslån. Finn ut om denne typen lån passer for deg.
Forstå forbrukslån: Et lån uten sikkerhet
Det viktigste med et forbrukslån er at det er et lån uten sikkerhet. Hva betyr det? Jo, når du tar opp et lån med sikkerhet, som et boliglån, da har banken pant i boligen din. Pant betyr at banken kan selge boligen hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Fordi banken har denne tryggheten, er risikoen deres lavere. Derfor får du som regel lavere rente på et boliglån.
Med et forbrukslån er det annerledes. Banken tar ikke pant i dine eiendeler, som bil eller bolig. Derfor trenger du ikke å stille sikkerhet. Dette gjør at flere kan få et slikt lån, spesielt om du ikke eier bolig. Men for banken er risikoen høyere. For å tjene inn på den risikoen, setter de en høyere rente på forbrukslån. Renten på et forbrukslån er altså vanligvis høyere enn for eksempel boliglån.
Både forbrukslån og kredittkort er lån uten sikkerhet. Men et forbrukslån har ofte lavere effektiv rente enn kredittkort hvis du skal låne penger over tid. Forbrukslån uten sikkerhet gir deg frihet. Men det er viktig å vite at den høyere renten gjør lånet dyrere.
Hva kan du bruke et forbrukslån til? Du bestemmer!
En av de store fordeler med forbrukslån er at du kan bruke pengene som du vil. Siden det er et lån uten sikkerhet, spør ikke banken hva du skal bruke pengene til (så lenge det er lovlig). Du får frihet til å dekke ulike behov. Her er noen vanlige ting folk bruker forbrukslån i Norge til:
- Uforutsette utgifter: Går vaskemaskinen i stykker? Må bilen på verksted? Et forbrukslån kan hjelpe deg å betale uventede regninger raskt. Noen ganger kan du til og med få forbrukslån på dagen.
- Oppussing: Vil du pusse opp kjøkkenet eller badet? Et forbrukslån kan betale for det.
- Refinansiering: Har du dyr gjeld fra kredittkort? Eller flere smålån med høy rente? Du kan søke om forbrukslån for å samle all gjelden. Da tar du opp ett nytt, større lån for å betale ned de gamle. Dette kalles refinansiering. Målet er å få lavere rente totalt og få bedre kontroll på økonomien. Du kan refinansiere forbrukslån og samle kredittkort og forbrukslån.
- Forbruk og reiser: Kanskje du vil betale for en drømmeferie, et bryllup, eller andre store ting? Forbrukslån gir deg mulighet til det.
- Større innkjøp: Trenger du ny PC, møbler, eller kanskje en brukt bil? Et forbrukslån kan dekke slike kjøp.
Du kan altså bruke et forbrukslån til mye forskjellig. Derfor er det et populært lån for mange i Norge.
Fordeler og ulemper med forbrukslån
Før du bestemmer deg for å søke om et forbrukslån, tenk gjennom hva som er bra og dårlig med det.
Fordeler med forbrukslån:
- Fleksibelt: Du bruker pengene til det du vil.
- Ingen krav til sikkerhet: Du trenger ikke eie noe som banken kan ta pant i (du trenger ikke stille sikkerhet i egne eiendeler). Det gjør lånet lettere å få for flere.
- Rask søknad: Du kan ofte søke på nett med BankID og få svar fort. Pengene kommer ofte på konto innen 1-2 dager. Noen ganger kan du få forbrukslån på dagen.
- Ulike beløp: Du kan ofte låne fra 10 000 kr og inntil 500 000 kr (eller mer noen steder). Hvor mye du kan låne, avhenger av din økonomi. Forbrukslån fra 10 000 kroner er mulig.
- Refinansiering: Du kan bruke lånet til å samle dyr gjeld og kanskje få lavere rente.
Ulemper med forbrukslån:
- Høyere rente: Den største ulempen. Renten er vanligvis høyere enn på lån med sikkerhet (som boliglån). Både nominell rente og effektiv rente er viktige å se på.
- Gebyrer: Det koster ofte penger å starte lånet (etableringsgebyr). Du må også ofte betale et gebyr hver termin (termingebyr). Disse gebyrene gjør den effektive renten høyere. Hele lånet blir dyrere.
- Fare for gjeldsproblemer: Fordi det er lett å få lånet, kan noen låne mer enn de klarer å betale tilbake. Spesielt hvis man velger lang nedbetalingstid.
Det er viktig å se på din egen økonomi nøye før du tar opp et forbrukslån.
Refinansiere forbrukslån og annen gjeld
Har du dyr gjeld fra kredittkort? Eller kanskje flere smålån? Da kan refinansiering med et nytt forbrukslån være smart. Å refinansiere forbrukslån betyr at du tar opp ett nytt, samlet lån. Med dette lånet betaler du ned all den gamle, dyre gjelden. Målet med refinansiering er å:
- Få lavere rente: Hvis du samler flere smålån med høy rente i ett forbrukslån med lavere rente, kan du spare mye penger. Prøv å få en lav rente.
- Få bedre oversikt: Det er enklere med bare ett lån og én regning å tenke på.
- Betale mindre hver måned: Selv om renten ikke blir mye lavere, kan lengre nedbetalingstid på det nye lånet gi lavere månedsbeløp. (Men husk: da kan lånet totalt bli dyrere).
Når du søker om refinansiering, kan du ofte få lengre nedbetalingstid enn 5 år. Ofte inntil 15 år. Dette er en spesiell regel for refinansiering. Husk å sammenligne tilbud godt. Sjekk at det nye forbrukslånet faktisk gir deg bedre vilkår.
Hvem kan søke om forbrukslån i Norge?
Selv om forbrukslån er lån uten sikkerhet, har bankene krav til hvem som kan få et lån. Når du søker om forbrukslån, sjekker banken økonomien din. Dette kalles en kredittsjekk. De ser på din situasjon. Vanlige krav er:
- Alder: Du må som regel være minst 18 eller 20 år. Noen banker krever at du er eldre.
- Inntekt: Du må ha fast inntekt. Du må vise at du kan klare å betale på lånet. Hvor høy inntekten må være, varierer.
- Bosted: Du må vanligvis bo i Norge. Du må være norsk statsborger eller ha bodd her lenge nok.
- Betalingshistorikk: Har du betalingsproblemer fra før (betalingsanmerkninger eller inkasso)? Da får du vanligvis ikke innvilget forbrukslån.
Banken ser på din inntekt, hvor mye gjeld du har, alder og betalingshistorikk. Dette gir deg en „kredittscore”. Har du god score, er sjansen større for å få lånet. Du kan også få bedre (lavere) rente.
Slik finner du det beste forbrukslånet for deg
Det finnes mange forbrukslån i Norge. Priser og vilkår kan være veldig forskjellige hos ulike banker. Derfor er det lurt å sjekke nøye. Finn det forbrukslånet som passer deg best og koster minst. Her er noen tips:
- Søk forbrukslån hos flere Ikke ta det første og beste tilbudet. Den smarteste måten å sammenligne på, er å søke forbrukslån hos flere banker samtidig. Du kan søke direkte hos bankene selv. Eller du kan bruke en „lånemegler”. Megleren sender søknaden din til mange banker for deg. Det koster ingenting å søke, og du binder deg ikke til noe. Søk hos flere for å se hva du kan få.
- Forstå effektiv rente vs. nominell rente Når du sammenligner tilbud på lån, se på den effektive renten. Den er viktigst!
- Den nominelle renten er bare selve grunn-renten på lånet.
- Den effektive renten viser den virkelige prisen. Den inkluderer både den nominelle renten og alle gebyrer (som startgebyr og termingebyr). Jo lavere den effektive renten er, jo billigere er forbrukslånet for deg totalt. Sammenlign alltid den effektive renten når du ser på tilbud.
- Velg riktig nedbetalingstid Nedbetalingstiden på et forbrukslån er vanligvis maks 5 år. (Unntak: opptil 15 år ved refinansiering). Hvor lang nedbetalingstid du velger, betyr mye:
- Kort nedbetalingstid: Du må betale mer hver måned. Men du betaler mindre rente totalt. Lånet blir billigere til slutt.
- Lang nedbetalingstid: Du betaler mindre hver måned. Det kan føles lettere. Men du betaler rente i mange år. Totalprisen for forbrukslånet blir mye høyere. Prøv å velge den korteste nedbetalingstiden du klarer.
Bruk en forbrukslån kalkulator for å planlegge
Før du søker, og når du sammenligner tilbud, er en forbrukslån kalkulator kjempesmart. Hvordan virker den?
Med en forbrukslån kalkulator skriver du inn:
- Hvor mye du vil låne (f.eks. 100 000 kr)
- Hvor lang nedbetalingstid du vil ha (f.eks. 5 år)
- Hvilken effektiv rente du tror du får (bruk et anslag, eller renten fra et tilbud)
Kalkulatoren regner da ut (omtrent):
- Hva du må betale hver måned.
- Hvor mye du må betale totalt for lånet.
- Hvor mye av dette som er rentekostnader.
En forbrukslån kalkulator hjelper deg å forstå hva forbrukslånet vil koste. Du ser lett hvordan rente og nedbetalingstid påvirker prisen. Dette gjør det enklere å planlegge og velge riktig lån. Du finner ofte slike kalkulatorer på nettsidene til banker og lånemeglere innen forbrukslån.
Slik søker du om forbrukslån – steg for steg
Å søke om forbrukslån er vanligvis raskt og enkelt. Du kan gjøre det meste på nett med BankID. Slik gjør du det, trinn for trinn:
- Finn långivere/megler: Velg om du vil søke direkte hos banker, eller bruke en lånemegler.
- Fyll ut søknad: Gjør dette på nett. Skriv informasjon om deg selv, økonomien din (inntekt, gjeld) og hvor mye du vil låne og over hvor lang nedbetalingstid.
- Kredittsjekk: Banken (eller megleren) sjekker økonomien din.
- Motta tilbud: Hvis de godkjenner søknaden, får du ett eller flere tilbud på lån. Sjekk detaljene: lånebeløp, rente (nominell og effektiv rente), gebyrer, nedbetalingstid.
- Sammenlign og velg: Se nøye på tilbudene. Velg det tilbudet som har lavest effektiv rente og passer deg best.
- Signer avtalen: Når du har valgt lån, signerer du avtalen digitalt. Du bruker vanligvis BankID.
- Få pengene: Etter signering kommer pengene inn på kontoen din. Det tar ofte 1-3 dager. Noen tilbyr forbrukslån på dagen.
Husk: Å søke er ikke bindende. Du bestemmer deg først når du signerer. Derfor kan du trygt søke hos flere for å sammenligne.
Tips for å få et bedre forbrukslån tilbud
Vil du få et best mulig tilbud på forbrukslån? Her er noen ekstra tips:
- Rydd i økonomien: Betal ned annen dyr gjeld før du søker. Spesielt kredittkort-gjeld. Det kan gi deg bedre kredittscore og mulighet for lavere rente.
- Søk sammen med noen: Hvis du kan, søk sammen med en annen person (som ektefelle). Da ser banken på begges økonomi. Det kan øke sjansen for å få lån og få bedre vilkår.
- Vis fast inntekt: Sørg for at du kan vise at du har stabil inntekt.
- Lån det du trenger: Ikke lån mer penger enn du trenger. Vær sikker på at du kan betale tilbake. Bruk forbrukslån kalkulator for å sjekke.
- Prøv å prute: Har du fått tilbud fra flere banker? Noen ganger kan du spørre om de kan gi deg en bedre rente.
Forbrukslån og din økonomi
Et forbrukslån er et fleksibelt lån uten sikkerhet. Det kan være nyttig i mange situasjoner. Du kan bruke det til uforutsette utgifter. Eller til refinansiering av dyr gjeld. Eller til andre prosjekter. Fordeler med forbrukslån er at du får penger raskt, og du trenger ikke stille sikkerhet. Ulempen er først og fremst den høyere renten sammenlignet med lån med sikkerhet.
Det er kjempeviktig å sammenligne tilbud fra flere. Se på den effektive renten. Velg en nedbetalingstid du klarer. Bruk en forbrukslån kalkulator for å skjønne kostnadene før du tar lånet. Lån penger ansvarlig. Ikke lån mer enn du vet du kan betale tilbake. Gjør du god research, kan du finne et forbrukslån som passer deg og hjelper deg økonomisk.
Bruk vår lånekalkulator i dag for å se hva ditt lån kan koste!